Топ-7 помилок у розпорядженні грошима

Тема грошей оточує нас всюди. Можна навіть сказати, переслідує. Від сакраментального «грошей немає, але ви тримайтеся» до нескінченної реклами банків, вкладів, кредитів, депозитів, вигідних відсотків на всі випадки життя. Прямо серце радіє від однієї тільки думки, як багато хороших добрих людей піклуються про наш фінансовий добробут і примноження нашого, нехай навіть скромного, капіталу.

Мабуть, з цього і почнемо: помилково думати, що всі, хто пропонує віддати їм наші гроші, а натомість обіцяє багатство, дійсно, стурбовані нашим збагаченням. Думають вони виключно про себе, і по-своєму всі ці банки, фонди, кредитні та мікрокредитні організації мають рацію. А, власне, чому, створивши і зростивши свій бізнес, вони повинні думати ще про щось, крім його процвітання? Однак задуматися про це мало кому з вкладників спадає на думку.

Отже, наша сьогоднішня тема - базові основи фінансової грамотності та типові помилки в розпорядженні фінансами. Ми проаналізуємо найбільш популярні рекомендації експертів у цій сфері і спробуємо оцінити, наскільки слід прислухатися до тієї чи іншої поради.

Основні помилки в розпорядженні грошима

Почув-подумав - саме в такому режимі повинен функціонувати людський мозок, перш ніж віддати команду до дії. Будь-яку раду варто аналізувати на адекватність обставинам. Також є сенс для початку вивчити психологію грошей, щоб не піддаватися неконструктивним шаблонам мислення щодо фінансів. Хоча є і цілком універсальні рекомендації, придатні для всіх. Сьогодні ми розглянемо як універсальні фінансові поради, перевірені часом, так і рекомендації, яких не варто сліпо слідувати, не подумавши.

Головні помилки в поводженні з грошима:

1

Не робити накопичень

Копити радять всі, завжди і обов'язково, і тут ми готові приєднатися. Так, ми радимо робити заначку. Причому і дітям потай від батьків - теж. І чоловікам потай від дружин - зневажливо. Особливо, якщо ви одружилися з гарною домашньою дівчиною, яка жодного дня не жила окремо від батьків і поняття не має, що таке сімейний бюджет і життя на зарплату, зокрема на свою.

2

Жити не за коштами

Ця помилка притаманна практично всім, хто не вміє збирати. Ті, хто живе не за коштами, постійно витрачають більше, ніж заробляють, влазять у непомірні борги, а потім не можуть згадати, на що витратили всі гроші. Борги можуть бути виправдані в будь-яких форс-мажорних обставинах, коли не вистачає особистих заощаджень - аварія, лікарня, операція. Але весь інший час потрібно усвідомлено керувати грошима, дотримуватися балансу між витраченим і заробленим, і при цьому відкладати, хоча б по трохи.

3

Вважати себе розумнішим за інших

Ми вже почали говорити про те, що банки, інвестиційні фонди, кредитні та мікрокредитні організації думають, насамперед, про себе і свій прибуток. Не про вашу - про свою. Натовпи ошуканих вкладників з часів Ощадбанку СРСР повинні були, здавалося б, зрозуміти майбутні покоління, що обіцянки надприбутки зазвичай так і залишаються обіцянками. Але ні - натовпи нових вкладників біжать за халявою, навіть не перевіривши наявність ліцензії у кредиторів і не «пробивши» (хоча б за відгуками в Інтернеті!) біографії і минуле господарів роздає гроші організації.

4

«Всі яйця в одному кошику»

Частково ця помилка минає з попередньої. Позарившись на вигідні умови, людина вкладає все, що має, в один банк (інвестиційний фонд, кредитну організацію). Якщо розоряється банк (фонд, організація), людина в цьому випадку втрачає все. Щоб уникнути цієї долі краще розподіляти активи по різних місцях, рахунках і депозитах у різних банках, а частину грошей обов'язково тримати у вигляді звичайної заначки готівкою.

5

Піддаватися загальній паніці

Купувати долари, коли їх купують все навколо, продавати долари, коли всі починають від них позбавлятися, і т. д. Фінансовий успіх - справа суто індивідуальна, але ніяк не колективна. Якщо поки не вистачає духу робити навпаки (прийти в рух і купити долари, коли ті впали в ціні і за ними ніхто не ганяється), хоча б не витрачайте останні гроші, коли всі в паніці скуповують валюту за шаленим курсом.

6

Інвестувати в сумнівні проекти і бізнеси

Маються на увазі проекти і бізнеси, в яких ви нічого не розумієте. Нерозумно вкладати в них гроші, навіть якщо ваші партнери обіцяють, що працювати будуть самі, а ви станете тільки отримувати дохід від своїх інвестицій. Може, пару копійок ви і отримаєте, а далі вам будуть давати розгорнуті пояснення, що саме зараз відбувається в даному секторі економіки і чому прибутку немає. А може, і не будуть - навіщо вам щось пояснювати, якщо ви нічого не розумієте?

7

Надто довіряти західним фінансовим консультантам

Більшість статей, що стосуються порад за розпорядженням грошима, є переказними. Їх автори - фінансові консультанти, які народилися і виросли в цивілізованих країнах з відносно стабільною економікою, високою правосвідомістю населення, чітко прописаним законодавством і неухильним виконанням законів як з боку держави, так і з боку громадян. Відповідно, їхні рекомендації написані для кількох інших реалій, ніж для наших.

Навряд чи в наших умовах, коли чи не будь-який мало-мальськи успішний бізнес живе в очікуванні «маски-шоу», коли отримати кримінальну справу і домашній арешт можна, просто виступивши на підтримку неугодного владі політика, західний досвід цивілізованих країн можна застосовувати один до одного. Західні фінансові коучі щосили сурмлять про те, що гроші повинні працювати, що потрібно формувати пакет цінних паперів як додаткове джерело доходу, а заодно застрахувати життя, здоров'я і нерухомість.

Цим панам західним коучам ніби невтямки, що акціонерне товариство може збанкрутувати, страхова компанія - розоритися, інвестиційний фонд - потерпіти фіаско, і про вкладників ніхто не згадає, хіба що у випуску новин у репортажі з мітингу.

А вже таке, що власники банку або страхової компанії можуть просто зникнути з грошима вкладників, а правоохоронні органи, отримавши відкат, не стануть їх шукати, цивілізованому Заходу навіть на думку не спадає. І навіть якщо приходить, так тільки як винятковий випадок, а не у вигляді відпрацьованої роками системи.

Тому бачиться не зайвим проаналізувати їх основні рекомендації на предмет застосовності в наших сьогоднішніх обставинах.

"Не все те золото, що блищить..."

Отже, подивимося, як же нам радять звертатися з грошима численні консультанти і видання, які просто передрукували їх статті без адаптації до наших реалій. Відразу уточнимо, що ми нікого ні від чого не відмовляємо. Ми просто думаємо, що витрачати гроші, не подумавши, - погана затія.

Поради, які потребують обережності:

1. Купувати цінні папери - численні експерти стверджують, що цінні папери є таким же зобов'язанням повернути вам гроші з відсотками, як якщо б ви поклали їх на депозит в банк. Для іноземних експертів це аргумент, що посилює їхню позицію. Для пострадянського простору, де буває по-різному, це, швидше, попередження, що своїх грошей ви можете більше і не побачити, якщо щось піде не так.
2. Купувати акції західних компаній - якщо у вас громадянство країни, що перебуває під санкціями, навряд чи ви в разі форс-мажору зможете скористатися тими ж правами, що громадяни США або країн Західної Європи. Як мінімум, проясніть це питання з вітчизняним фахівцем з міжнародних економічних відносин перш, ніж купувати акції просто тому, що вони належать успішним компаніям.
3. Вкладати в перспективний бізнес - утримайтеся, якщо ви особисто в цьому бізнесі нічого не розумієте. Не варто вкладати гроші в створення IT-компанії, якщо для вас програмування не тільки не професія, але навіть не хобі. Не потрібно вкладати у власний ресторан, якщо особисто ви вмієте готувати тільки яєчню, а кафе відвідуєте, тільки коли там оновлюється каталог пісень для караоке. Не вкладайте в створення евент-агентства, якщо вас з дитинства дратував костюм зайчика на Новий Рік, а в дорослому житті прохання сказати тост вибиває з колії.

Насправді, вкладати в будь-який бізнес ризиковано в будь-якому випадку, якщо ви не володієте основами фінансової грамотності, не знаєте законодавство і нормативну базу, що регулює відносини в сфері комерції, і не маєте «дах» - в наших реаліях це все ще актуально.

Якщо ж все одно є таке бажання - вкластися в бізнес - підвищуйте свою фінансову грамотність, вивчайте податкове законодавство, шукайте потенційних покровителів і з'ясовуйте умови, на яких вам можуть надати підтримку. І обсяги такої підтримки теж прояснюйте заздалегідь, щоб не турбувати «дах» по дрібницях.

У боргах, як у шовках

І ще одне питання, яке хотілося б прояснити. Після буму іпотечного кредитування та іншої «кредитоманії», коли в кредит брали навіть електрочайники, що послідувала за цим кризи і довгого затишшя, коли кредити майже не видавалися, є закономірне питання: так брати чи не брати в борг?

Ми вже почали відповідати, що за межі своїх фінансових резервів допустимо виходити лише в разі крайньої необхідності. У повсякденній операційній діяльності повинно вистачати власних грошей і ще залишатися на заощадження.

Кредит без форс-мажорних обставин можна брати в одному-єдиному випадку: якщо плановане вкладення принесе гарантований дохід у ближній перспективі. Наприклад, вам потрібен більш потужний комп'ютер, щоб розробляти 3D-графіку на замовлення. Або нова машина, якщо ви займаєтеся регулярним приватним візком. Або нова плита з просторою духовкою, якщо ви печете пиріжки на продаж. Тоді це буде та сама інвестиція, яка приносить прибуток, а не обтяжує ваш бюджет відсотками за кредитом. У будь-якому іншому випадку кредит, особливо під великі відсотки, стане непростимою помилкою в розпорядженні грошима.

На перший погляд, підводних каменів у плануванні особистих фінансів досить багато. З іншого, як кажуть, не Боги горщики обпікають, і грамотного поводження з грошима теж можна навчитися. Для початку рекомендуємо пройти наш безкоштовний курс «Фінансова грамотність» і зрозуміти, в якому напрямку рухатися далі.

Ви розберетеся, що таке облік і планування, накопичення та інвестиції, а також зрозумієте суть грошей і почнете розвивати фінансове мислення. Це вже чимало, щоб з мрійника почати перетворюватися на діяча. Або навчитися поводитися з тими фінансами, які доступні на даний момент, не здійснюючи грубих помилок, що ведуть до великих боргів і збитків.

Загалом, вчіться, дерзайте, а ми вам бажаємо фінансового благополуччя і процвітання!